Zhroucení trhu v roce 2008 a následné bankovní předpisy změnily a zrušily mnoho hypotečních programů. Požadavky na půjčování se staly mnohem přísnějšími. Mnohé z rizikovějších programů, včetně programů 100% financování, byly z mnoha bank odstraněny. Přesto existuje několik možností, jak si pořídit novostavbu domu bez utrácení peněz.
Co je považováno za novou výstavbu?
Novostavební domy jsou domy, které byly nedávno postaveny a ještě v nich nebydlely, nebo mají být postaveny na určitém pozemku. U domů, které ještě nebyly postaveny, si kupující obvykle mohou vybrat z předem nastaveného počtu dispozic a mohou si vybrat z předem vybraných povrchových úprav a vylepšení, které stavitel domů poskytuje.
Při nákupu nového domu můžete být schopni financovat prostřednictvím stavitele domu, který vám nemovitost prodává. Tato možnost může mít jednodušší schvalovací proces než klasická banka, ale ne tak výhodné podmínky. Pokud hledáte konkurenceschopnou úrokovou sazbu a žádné peníze dolů, zvažte možnost promluvit si s místní bankou o typech úvěrových programů, které místo toho nabízejí. Stejné úvěrové programy by měly být dostupné pro novostavby nemovitostí, které jsou nabízeny pro jakýkoli jiný typ domu.
Bez zálohy Možnosti půjčky na bydlení
Kupující domů si mohou přát neskládat zálohu na dům z různých důvodů. Někteří nemají naspořeno tolik peněz, aby si mohli dovolit zaplatit zálohu nad náklady na uzavření, zatímco jiní nechtějí vkládat všechny své úspory do něčeho, co se jim po mnoho let nevrátí. I když je v posledních letech obtížnější koupit si dům bez peněz, existuje několik možností.
Výtěžek z aktuálního prodeje domů
Pokud již jste vlastníkem domu a máte vlastní kapitál ve své nemovitosti, můžete tento kapitál použít jako zálohu na nový dům. Váš současný dům nemusí být prodán, aby byl předběžně schválen při žádosti o hypotéku, ale věřitel může vyžadovat, aby vaše příjmy podporovaly obě hypotéky. Upozorňujeme, že svůj nový domov nebudete moci zavřít, dokud nebude k dispozici výtěžek z prodeje vašeho současného domu.
Pokud si nejste jisti, zda budete schopni prodat svůj dům za více, než na něm dlužíte, kontaktujte místního realitního makléře a požádejte ho, aby provedl srovnatelné prodeje domů ve vaší oblasti, abyste zjistili, jakou cenu má váš dům by měl být schopen aportovat. Nezapomeňte do svého konečného výsledku zahrnout asi šest procent z prodejní ceny do poplatků realitní kanceláře a šest procent do poplatků za uzavření, abyste měli reálnou představu o tom, jak moc budete skutečně schopni přispět na výstavbu vašeho nového domu.
Půjčky ze spořitelen
Vztah s družstevní záložnou má mnoho výhod, včetně lepších podmínek financování, než jaké můžete získat od tradiční banky. Některé družstevní záložny, jako je Navy Federal Credit Union pro vojenské rodiny nebo NASA Federal Credit Union pro astronauty a jejich rodiny, mohou nabídnout 100% financování a další výhody, jako je žádné soukromé hypoteční pojištění (PMI) nebo vyšší částky úvěru na bydlení než tradiční banka dovolí.
Chcete-li zjistit, zda by vám podobný program mohl být k dispozici, začněte kontaktováním místních družstevních záložen a diskutováním o tom, zda nabízejí pro členy hypoteční programy s nulovou slevou. Pokud nějaké najdete a máte nárok na členství, může to být ideální řešení.
Hypoteční úvěry pro lékaře
Noví lékaři prošpikovaní dluhy ze studentských půjček by se neměli bát schválení hypotéky. Lékaři, spolupracovníci a ošetřující lékaři si možná budou moci koupit novou nemovitost s nulovou úsporou peněz využitím lékařské půjčky od řady poskytovatelů půjček.
Kvalifikace a výhody se liší v závislosti na věřiteli, ale některé výhody mohou zahrnovat žádné PMI, možnost použít pracovní smlouvu jako ověření příjmu a velké částky půjčky – v některých případech až 750 000 $.
Veteránské půjčky
VA půjčky jsou hypoteční půjčky dostupné veteránům, jejich manželům a manželkám a rodinným příslušníkům člena služby v aktivní službě. Veteráni si mohou koupit nemovitost až do 417 000 $ bez ztráty peněz a bez placení PMI.
Kvalifikace zahrnuje:
- Vyplněné osvědčení o způsobilosti
- Minimální kreditní skóre 620
- Schopnost dovolit si měsíční splátku
Navštivte webové stránky VA pro více informací o této možnosti půjčky.
Půjčky v USD
Schválení věřitelé mohou nabízet až 100% financování prostřednictvím půjček Ministerstva zemědělství Spojených států (USDA), což jsou půjčky pro ty, kteří si kupují domy ve venkovské oblasti. Tyto půjčky lze použít na nové bydlení, ale i jiné typy domů.
Kvalifikace zahrnuje:
- Život ve vyhrazené venkovské oblasti
- Být občanem USA, kvalifikovaným cizincem nebo občanem bez státní příslušnosti
- Splňuje mírné až nízké příjmy stanovené ve vašem domovském státě
- Být právně a finančně schopen splácet půjčku
- Žít v domě jako své hlavní bydliště
Pro více informací o tomto úvěrovém programu navštivte webové stránky USDA.
Půjčky na zádech
Přestože většina věřitelů nenabízí 100% financování, někteří mohou dlužníkům s vysokým kreditním skóre nabídnout dvě půjčky na jednu nemovitost. Hypotéka na zádech, které se také říká úvěr 80/20, znamená, že kupující může financovat 80 procent kupní ceny jako první hypotéku a zbývajících 20 procent financovat prostřednictvím druhého úvěru.
Jednou z výhod uzavření více půjček je, že se můžete vyhnout PMI, protože si technicky nepůjčujete více než 80 procent kupní ceny za žádnou půjčku. Tyto typy úvěrů však nesou větší riziko, protože i když nesplácíte pouze druhou malou půjčku, banka může nemovitost zabavit. Druhá nebo třetí půjčka mají také vyšší úrokovou sazbu než první hypotéky, což zvyšuje vaši celkovou splátku.
Pozemkové a stavební úvěry
Pokud se chystáte postavit dům na pozemku a chtěli byste přispět do plánů a učinit všechna rozhodnutí od základu, pravděpodobně budete potřebovat úvěr na pozemek a úvěr na výstavbu. U těchto úvěrů je vyšší šance na nesplácení, proto obvykle nesou vyšší úrokové sazby a vyšší zálohu než nový stavební úvěr. Toto pravděpodobně není volba, pokud nechcete dát významnou částku peněz dolů.
Zvažte rizika
Když se rozhodnete nedávat žádné peníze na svůj nový dům, znamená to, že vaše měsíční splátka hypotéky bude vyšší, a to vždy nese větší riziko. Ztráta zaměstnání a pokles domácího trhu mohou rychle přispět k situaci, kdy si možná nebudete moci dovolit splácet ve svém domě, nebo nakonec dlužíte více, než má váš domov.
Pokud nejste schopni přijít s požadovanou minimální zálohou 3,5 procenta u hypoték FHA nebo minimem tří procent u konvenčních úvěrů, zvažte, zda s investicí do domu nepočkáte, dokud nezískáte větší stabilitu svých financí. Půjčka na bydlení je největší výdaj, který budete mít, a je lepší počkat s nákupem, než se dostat do situace, kterou si nemůžete dovolit.
Udělejte si zdravou finanční volbu
Koupě nového domu bez peněz může být skličující úkol, ale se správnou bankou a správným programem se vám možná podaří ušetřit tisíce dolarů předem na nákup nemovitosti. Máte-li finančního poradce, promluvte si s ním o tom, zda je hypotéka s nulovou sazbou tou správnou volbou pro vaši rodinu. Stejně jako u každého velkého finančního nákupu zvažte pro a proti a udělejte rozhodnutí, které je přiměřené financím vaší rodiny.
